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保險監管的主要內容

  保險監管的內容主要是根據保險監管的目標來設立的。從原則上來說,保險的監管上要是要達到監督保險人履行償付承諾、實現公平和效率等目標。人們購買保險的最主要的目的就在于,在發生保險事故的時候,他們能夠得到經濟上的保障。如果保險人無償付能力,它就無法提供這種保障,這無疑就失去了保險的本意。正因為如此,許多國家都將償付能力監管列為第一位的目標。公平目標的內容是,保證被保險人、保險人、受益人和第三方索賠者、債權人、股東和所有其他與保險交易有關的當事人都能夠平等地參與市場交易。效率目標的本意在于向投保人提供優惠保險。因為公司經營得越有效率,保費就可以越低,這無疑對消費者是十分有利的。

  從現實來看,保險監管主要包括以下內容:

  一、對保險人的監管

  對保險人進行監督管理的主要目的在于確保保險人具有從事保險業務的資格和能力。我國對保險人的監管主要體現在對保險人資格的規定、營業統計報表的報送、保險人的整頓、保險人的接管等方面。

  (一)保險人的資格限定

  各國的法律均對保險人的資格作了限定。這些資格主要包括法定的組織形式和一定的資本條件。不同的國家對這些要求有所差別。例如,我國的《保險法》規定:設立保險公司,應當具備下列條件:

  1.有符合本法和公司法規定的章程;

  2.有符合本法規定的注冊資本最低限額,最低限額為人民幣2億元;

  3.有具備任職專業知識和業務工作經驗的高級管理人員;

  4.有健全的組織機構和管理制度;

  5.有符合要求的營業場所和與業務有關的其他設施。

  (二)營業統計報表的報送

  我國的法律規定,保險公司應當于每一個會計年度終了后3個月內,將上一年度的營業報告、財務會計報告及有關報表報送金融監督管理部門。保險公司編制的營業報告必須如實反映其經營狀況,不得弄虛作假,否則應承擔相應的法律責任。

  報告還必須全面,即對保險公司經營中的各方面都要反映出來。保險公司將法律要求的報表報送中國人民銀行以后,還應依照保險法及其他法律、法規的規定進行公布,使社會公眾知曉。

  (三)保險人的整頓

  正是由于保險是一項涉及到千家萬戶的活動、保險公司在社會經濟生活中處于一種特殊的地位,如果經營管理不善,導致其償付能力下降,甚至破產倒閉,必然危害廣大被保險人的利益因此,各國的保險法通常都規定,在特定情況下,可對其進行整頓。例如我國的法律規定,金融監督管理部門有權檢查保險公司的業務狀況、財務狀況及資金運用狀況,有權要求保險公司在規定的期限內提供有關的書面報告和資料。保險人若未按照法律的規定提取或者結轉各項準備金,或者未按照規定辦理再保險;或者嚴重違反法律關于資金運用的規定的,由金融監督管理部門責令該保險公司采取措施限期改正。這些措施包括:依法提取或者結轉各項準備金;依法辦理再保險;糾正違法運用資金的行為;調整負責人及有關管理人員。如果在金融管理部門做出限期改正的決定后,保險公司在限期內未予改正的,由金融監督管理部門作出決定,選派保險專業人員,指定該保險公司的有關人員組成整頓組織,對該保險公司進行整頓。

  (四)保險人的接管

  如果保險公司違反保險法的規定,損害社會公共利益,可能嚴重危及或者已經危及到保險公司的償付能力,金融監督管理部門可以對該保險公司實行接管。接管的目的是對被接管的保險公司采取必要措施,制止保險公司危害社會公共利益的行為,以保護被保險人的利益,恢復保險公司的正常經營。被接管的保險公司的債權債務關系不因接管而變化。對于被保險人等拴出的索賠,被接管的保險公司仍必須辦理,不得拒絕,這是由債權債務關系作為默示法律關系所具有的性質所決定的。保險公司作為民事主體,被行政機關接管,僅是其具體管理工作上的變化,保險公司作為債權債務民事主體的地位并未改變。對于其債務應當履行,其享有的債權,也同樣受法律的保護。

  二、對費率和險種的監管

  合同本來應當是由當事人自由簽訂的,這是契約自由原則的題中應有之義。但在絕大多數情況下,保險合同當事人雙方的經濟地位是不平等的,保險人常處于有利地位。如果保單條款完全由保險人自由擬訂,就有可能損害投保人或被保險人的利益。各國立法規定由政府監管部門制定基本保險條款或由其備案,其目的正是為了限制保險人,保障社會公眾利益。

  對費率的監管應達到三個目標:保證費率的適當、公道和沒有不公平的歧視。

  適當的含義是指,費率必須高到足以保證公司的償付能力。因此,在制訂費率的時候,需要考慮損失的概率、公司經營的費用和投資等各項因素。

  公道的含義是指,適當的費率是要保證保險人的正常經營,但不能為其帶來過高的利潤。

  不公平的歧視是指,費享的不同是建立在風險不同的基礎之上的,因此,對相同或相似的風險應當收取相同的費率。

  對基本險種條款的監管主要體現在監管人員審查保險條款是否有不一致的地方,是否會產生歧義,是否會產生誤導等。有的國家的法律甚至要求保單的制作必須符合一定形式的要求。

  我國的《保險法》規定,商業保險的主要險種的基本保險條款和保險費率,由金融監督管理部門制訂。保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費率,應當報金融監督管理部門備案。前者的制訂權在金融監督管理部門,后者的制訂權在保險公司,但應報請金融監督管理部門備案以接受其監督管理。

  三 對保險公司財務的監管

  政府對保險公司財務方面的監管旨在確保保險公司的償付能力。償付能力是指保險公司對其所承擔的保險責任在發生賠款給付時所具有的經濟補償能力。我國的《保險法》規定,保險公司應當具有與其業務規模相適應的最低償付能力。保險公司的實際資產減去實際負債的差額不得低于金融監督管理部門規定的數額;低于規定數額的,·應當增加資本金,補足差額。保險公司成立后,應當按照其注冊資本總額的20%提取保證金,存入金融監督管理部門指定的銀行,除保險公司清算時用于清償債務以外,不得動用。各國對償付能力的監管主要體現在規走和監督各種準備金的提取和投資活動上。

  1.各種準備金的提存。

  對準備金提存的監管主要體現在,提取什么樣的準備金,提取的數額有多大。因為準備金是對被保險人的負債,如果沒有足夠的準備金,就不能保證對被保險人的賠償和給付。例如,我國的《保險法》規定,除人壽保險業務以外,經營其他保險業務,應當從當年自留保險費中提取未到期責任準備金;提取和結轉的數額,應當相當于當年自留保險費的50%汐經營有人壽保險業務的保險公司,應當按照有效的人壽保險金的全部凈值提取未到期責任準備金。此外,保險公司還應當依照有關法律、行政法規及國家財務會計制度的規定提取公積金,例如,依照公司法提取法定公積金。為了保障被保險人的利益,支持保險公司穩健經營,保險公司還應當按照中國人民銀行的規定提取保險保障基金。如果保險公司未按上述要求提取或結轉各項準備金,中國人民銀行可責令保險公司限期依法提取或結轉各項準備金,還可根據實際情況,調整保險公司的負責人及有關管理人員。

  2.投資。

  從大多數國家的實踐來看,對投資的監管主要體現在兩個方面:資金的投向和數量。例如,規定保險公司的投資限于哪些方齒,多大比例。一般來說,對壽險公司的投資監管較產險公司更為嚴格。這是因為,壽險合同的期限大部分都較長,有的甚至可以長達被保險人的一生。因此,壽險公司的投資期限一般也都較長,數量大。一旦出現問題,將產生很嚴重的后果。

  四、 對保險中介人的監管

  對保險中介人的監管通常可以從正反兩個方面進行。

  正面監管即規定保險中介人必須做什么。例如,大部分國家的法律都規定,保險中介人必須取得營業執照;·在取得執照之前必須要通過考試;在從事保險中介工作期間,必須接受繼續教育等等。

  反面監管即規定保險中介人不能做什么。例如,許多國家的法律都規定,中介人不允許有誤導陳述、惡意招攬和保費回扣等行為。誤導陳述是指代理人在向投保人介紹公司業務的時候,有意誤述公司或保單的有關情況。惡意招攬是指保險中介人誘使投保人取消與另一家保險公司的合同,而購買保險中介人“推薦”的合同。在這一過程中,保險中介人可能肆意攻擊另一家保險公司。保費回扣是指保險中介人向投保人許諾,如果投保人購買了保險,中介人將向其返還保費的一部分。法律之所以要禁止保費回扣,其理由在于,第一,這是一種代理人之間的不公平的競爭;第二,對保險公司的經營是非常不利的,因為這樣做,不僅會大大增加保險公司的經營成本,而且將增加投保人的逆選擇(如惡意退保)等種種弊端,由此阻礙保險業的健康發展。
 

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